Рассчитываем полную стоимость кредита

Что такое эффективная процентная ставка (ЭПС)? Как ее рассчитать? В чем ее отличие от номинальной? Давайте разбираться…

ЭПС — это просто говоря полная стоимость кредита (ПСК), которая состоит из самого долга, процентов по нему и дополнительных комиссий.

Согласно Федеральному Закону N 353-ФЗ статья 6: ПСК должна быть расположена на первой странице кредитного договора в правом верхнем углу читаемым шрифтом.

Рассчитывается согласно разъяснительному письму ЦБ РФ № 175-Т от 29 декабря 2006 г., которое рекомендует использовать финансовую функцию ЧИСТВНДОХ программы Microsoft EXCEL.

От чего зависит и что включает ПСК?

1. Вид платежа:
— аннуитетный — ежемесячно платится одна фиксированная сумма,
— дифференцированный — размер ежемесячного платежа снижается к концу срока,
— буллитный — сначала платятся проценты, а затем в конце срока сам долг.

Подробнее об отличиях данных видов платежей читайте в обзорной статье.

2. Размер первоначального взноса.
3. Срок займа.
4. Услуги и стоимость страхования.
5. В случае использования кредитной карты — плата за ее выпуск и обслуживание.
6. В случае получения ипотеки:

— услуги нотариуса,
— услуги по оценке квартиры,
— госпошлина и затраты на регистрацию.

ЭПС НЕ включает штрафы и пени, начисленные в случае частичной или полной неуплаты долга.

Формула расчета

Чтобы посмотреть формулу более детально нажмите на картинку…

Пример расчета

Пример расчета с использованием функции ЧИСТВНДОХ в Exel.

— размер ссуды — 500 т. р.;
— срок займа — 1 год;
— номинальная процентная ставка — 17 % годовых;
— число платежей в году — 12;
— дополнительные расходы — 1,1 % от суммы кредита ежемесячно (страховые взносы);
— ежемесячный платеж — 4602,38 р.

Эффективная процентная ставка — 31,01 %.

Мнение экспертов

Посмотрите очень познавательное видео, где разговор ведется с юристом, имеющем судебную практику по обсуждаемому вопросу, Кристиной Акопян.

Кроме ПСК освещаются такие вопросы, как: правомерна ли передача банком кредитных обязательств другим лицам (коллекторам), навязываемое страхование, комиссии и т. д.

Что еще нужно знать?

1. ЦентроБанк России ежеквартально публикует на своем официальном сайте среднерыночные значения потребительских кредитов, рассчитанные согласно предоставленных данных банками, МФО и другими кредитными организациями.

2. Полная стоимость кредита не должна быть больше, чем на 1/3 от среднерыночного значения, установленного Центробанком. Это прописано законодательно и банки не имеют права превышать установленные нормы.

3. К сожалению практически не один кредитный калькулятор на официальных сайтах известных банков не предоставляет возможность для расчета ПСК.

4. Для сравнения эффективной ставки в различных банках необходимо брать полностью идентичные условия по кредитам. Иначе произведенный расчет будет не объективен.

Постскриптум

Сколько бы мы самостоятельно не высчитывали процентную ставку, полную стоимость и переплату по кредиту, всегда есть шанс ошибиться или не учесть какое-либо условие.

Помните, что банки обязаны указывать ПСК при любом раскладе. Отсюда и следует плясать.

Обратившись в несколько кредитных организаций с целью взять кредит на конкретные сумму и срок, Вы можете без проблем сравнить конечные условия и выбрать оптимальный вариант.

Удачи!

Наталья Тимофеева — Кредитный специалист, финансовый аналитик, экономист, финансист. Специально для MoscowKredit.ru

Скоринг-тест — дадут ли Вам взаймы Расчет переплаты — онлайн калькулятор