Интервью с руководителем проекта «Совесть»

В добавок к обзору карты рассрочки «Совесть» мы обратились с просьбой ответить на самые актуальные вопросы того, кто принимал и принимает непосредственное участите в ее внедрении в нашей стране. Отвечает руководитель проекта «Совесть» Олег Ряженов-Симс.

QIWI одна из первых в России ввела в обращение карту рассрочки. На чьем опыте основывались? Почему в нашей стране?

В России категория карт рассрочки «родилась» чуть больше года назад – 22 ноября 2016 года. Тогда на рынок вышла карта «Совесть», став первым продуктом в новой категории.

Для мира идея такой карты не нова – впервые подобные сервисы появились примерно 40–50 лет назад в Латинской Америке. Если говорить о конкретных странах, сейчас это Аргентина, Бразилия, Израиль, Турция. В Бразилии более 60% жителей покупают товары в рассрочку, в крупных сетях Израиля карты рассрочки формируют около 25% объема покупок, в Турции доля оборота по картам рассрочки в общем обороте по кредитным картам составляет 35%. Даже в США, где традиционно очень популярны кредитные карты, более 54% онлайн-покупателей предпочтут рассрочку бесплатной доставке и бонусам.

Для того чтобы такой продукт появился на рынке и развивался, нужны конкретные предпосылки: у людей недостаток доходов для поддержания высокого уровня потребления, а розничным сетям не хватает драйверов для нового роста. Поэтому появление подобного продукта стало логичным.

Когда мы задумались о запуске карты рассрочки, нас удивило, почему до сих пор в России нет ничего подобного. Ведь в России хорошо развит рынок кредитных карт и потребительских кредитов – но у этих продуктов а) есть проценты б) у них достаточно сложные условия, описанные мелким шрифтом в длинных договорах.

В некоторых сегментах — в магазинах электроники, ювелирных сетях очень популярны POS-кредиты. Но эти продукты также построены на принципе, когда зарабатывают на клиенте. Да и работают они в ограниченном числе сегментов рынка. В магазине детских товаров или в спортивном супермаркете, к примеру, вы не смогли бы оформить POS-кредит.

Следовательно, нужен был какой-то новый продукт – простой, с другим принципом работы, работающий во всех сегментах рынка. Мы посчитали, что и рынок, и потребитель готовы к появлению нового выгодного инструмента.

Самый актуальный вопрос — в чем подвох? Будьте добры, объясните простыми словами в чем выгода партнеров, QIWI и, конечно, держателей карты?

Подвоха нет. Ключевое отличие карт рассрочки – в способе заработка. Другие финансовые продукты зарабатывают на клиенте, который платит проценты. Вы знаете, что более 70% пользователей кредиток «вылетает» из грейс-периода?

«Совесть» не зарабатывает на потребителе. Ей за каждую транзакцию платят магазины-партнеры (при этом цена для клиента одинаковая, платит ли он «Совестью», кредиткой, наличными). Именно это и позволяет давать человеку деньги без процентов, так, чтобы он возвращал ровно столько, сколько потратил (для этого только нужно вносить платежи вовремя – это единственное условие).

Таким образом, карта выгодна всем. Покупатели получают возможность «растянуть» оплату товара или услуги на длительный срок — вплоть до года. Ритейлеры используют рассрочку как инструмент для повышения среднего чека и привлечения новых клиентов.

Как работает оплата картой «Совесть» и как потом гасить?

Пример оплаты картой рассрочки «Совесть»: допустим, 12 февраля вы поели компанией в ресторане и оплатили ужин картой «Совесть». Сумма составила 3 тысячи рублей. Период рассрочки в этом ресторане – 3 месяца. До 31 марта вам нужно внести первый платеж (3 000 рублей/ 3 месяца = 1 000 рублей), до 30 апреля – второй, и до конца мая – третий, завершающий.

Если все платежи вносить вовремя, вы вернете ровно ту сумму, которую потратили на ужин, без всяких переплат. Технически оплата картой рассрочки «Совесть» полностью аналогична платежу обычной банковской картой, все действующие на момент покупки скидки и акции учитываются.

Понятно, что предложение для многих заманчивое. Кому могут отказать в выдаче карты и почему?

При обработке заявки на выпуск карты рассматриваются тысячи факторов, и итоговое решение «выносится» из совокупности критериев. Мы стараемся максимально обезопасить людей от риска невыплаты, проводя его через серьезную систему скоринга. Большое количество данных, которые мы можем собрать по человеку, помогает нам в будущем не загнать его в долговую кабалу, из которой он не сможет выбраться.

По разным каналам выдачи процент одобрения различается. В онлайне он в целом похож на классическую банковскую историю при выдаче кредитных карт. Например, по данным Эквифакс в 3 квартале 2017 года 69% заявок на кредитные карты остались без одобрения. При выдаче карт в партнерских магазинах уровень одобрения выше, так как здесь другой поток заемщиков – люди уже ориентированы на целевые покупки. И здесь мы похожи на модель одобрения займов в торговых точках (по данным Эквифакс в 3 квартале 2017 года показатель отказов по кредитам в магазинах находился на уровне 63%).

Уже можно сказать насколько оправдывает для партнеров введение карт рассрочки? На сколько увеличился «средний чек»?

Да, ритейлеры уже оценили положительный эффект от появления карт беспроцентной рассрочки. По статистике карты рассрочки «Совесть», средний чек покупки по картам рассрочки превышает обычный. Например,

— в сегменте детских товаров он выше на 185%,
— DIY — на 145%,
— электроники — на 90%,
— одежде и обуви — на 85%,
— ювелирных изделий — на 75%.

Кроме того, полезность продукта для бизнеса подтверждает и рост партнерской сети: на старте проекта в ноябре 2016 у «Совести» было около 900 магазинов в Москве и области, сейчас к программе подключено более 40 000 торговых точек и 530 брендов по всей стране.

По отзывам в интернете популярностью пользуются партнеры из продуктовых сетей. Планируется ли еще привлечение партнеров в этом направлении?

Действительно, продукты входят в топ-5 популярных категорий наряду с кафе, электроникой, одеждой и обувью. Мы постоянно работаем над расширением сети партнеров, как в этом сегменте, так и в других, подключаем также локальных игроков в регионах.

Если давать топ-5 категорий по всей России по количеству транзакций, то сегодня он выглядит так:

• Продукты — 43,7%
• Электроника — 16%
• Кафе — 11,6%
• Авто и запчасти (включая услуги такси) — 6,9%
• Одежда и обувь — 6,5%

Здесь стоит отметить, что сценарий покупательского поведения по карте рассрочки прямо противоположен поведению пользователей кредитных карт. В большинстве случаев люди совершают в рассрочку сначала какую-либо крупную покупку. Вероятно, именно это и становится мотивацией оформить карту.

А уже после того, как произошла оценка всех преимуществ «изнутри», потребители начинают активно использовать рассрочку в повседневных покупках. И речь не только об оплате продуктов, но также цветов, такси или кальянов. А недавно у нас появился в партнерах даже магазин интимных товаров.

Еще один из самых актуальных вопросов. Многим одобряют минимальный лимит. От чего зависит размер суммы и как его увеличить?

На сегодняшний день карта рассрочки выдается с кредитным лимитом от 5 000 до 300 000 рублей. Лимит для каждого клиента определяется индивидуально и зависит от десятков факторов. Например, учитывается не только уровень доходов человека, но и существующая у него кредитная нагрузка, кредитная история и многие другие.

Лимит, определенный при выдаче карты, не «диагноз» — мы с радостью его повысим, если клиент будет активно пользоваться картой в течение 4-6 месяцев и вовремя вносить платежи.

Название довольно провокационно 😉 Учитывая это каков процент просрочек по платежам?

Совестливое ли у нас население? 🙂 По данным НБКИ порядка 20% выданных в РФ потребительских кредитов просрочены, по кредитным картам уровень просрочки достигает 25%. В нашем случае эта цифра в десяток раз меньше. То есть система, на которую мы делали ставку – равные платежи, их привязка к календарному месяцу, длинный период рассрочки, отсутствие скрытых платежей и сложностей в виде расчетного и платежного периода – помогает людям платить вовремя.

Плюс, как я уже упоминал, при скоринге мы со старта проекта используем максимальный набор источников данных о клиенте – это позволяет не выдавать дополнительный займ тем, у кого нет возможности его вернуть.

В целом, у нас в стране недостаточно высокий уровень финансовой грамотности, над этим нужно работать не только бизнесу, но и государству, и средствам массовой информации.

Каковы перспективы? Есть ли вероятность «подвинуть» кредитные карты и стоит ли такая задача?

Определенно, скепис по отношению к новой категории сменился высоким интересом, и категория будет развиваться активно. Карты рассрочки не заменят другие кредитные продукты полностью, однако, как показывает топ-5 популярных категорий, они «отъедают» долю рынка и у кредитов в магазинах, и у кредитных карт.

Кстати, в последнее время крупные игроки финансового рынка стали пользоваться «хайпом» вокруг нашей категории и предлагать под видом карт рассрочки свои стандартные кредитные продукты. Но как категория — карты рассрочки — продолжают оставаться новым продуктом для рынка.

Наталья Тимофеева — Кредитный специалист, финансовый аналитик, экономист, финансист. Специально для MoscowKredit.ru

Скоринг-тест — дадут ли Вам взаймы Расчет переплаты — онлайн калькулятор

Если Вам была полезна эта статья, поделитесь ссылкой на нее в любимой социальной сети

____________________________________________________________________ ___________________________________________________________________