Проект Вдолг.ру — как совместить удобство для заемщиков и стабильность для кредиторов?

Всем время доброе. Пару лет назад мы публиковали обзор портала взаимного кредитования Вдолг ру. Что изменилось за это время? Какие нововведения и удобства для кредиторов и заемщиков были введены? Кто может рассчитывать на заем?

Отвечает руководитель портала взаимного кредитования населения «Вдолг.Ру» Антон Тарасов

1. Проект Вдолг.ру достаточно инновационный и в своем роде уникальный на Российском рынке. Вы не микрофинансовая организация, а грубо говоря, посредник между кредитором и заемщиком.

Расскажите, как возникла идея проекта, сколько времени потребовалось на развитие и самое главное — как Вы добились доверия со стороны как одной, так и другой стороны на начальном этапе (заемщик-кредитор)?
Согласитесь: мошенников в этой сфере хватает…

Идея взаимного кредитования населения не нова и существовала еще при царях. Мы просто решили ее реанимировать и совместить с интернет-пространством. Полностью идея сформировалась в моей голове четыре года назад. Я тогда работал в «Центре финансовых технологий». Стал искать инвесторов. Оказалось, что Филипп Ильин-Адаев, создатель портала Banki.ru, обдумывал такую же идею и даже зарегистрировал домен Vdolg.ru.

В результате решили создавать компанию вместе. Третьим партнером предложили стать Александру Морозову, владельцу коллекторского агентства ФАСП, ныне президенту НАПКА. Основными инвесторами выступили старший вице-президент АФК «Система» Алексей Буянов и бывший вице-президент Связь-банка Игорь Лысенко . Они вложили в проект 500 тысяч долларов.

Сначала, конечно, столкнулись с трудностями. Когда сайт только начал работать, привлечение одного заемщика обходилось нам в порядка 6 тысяч рублей. При этом конверсия в заемщиков была 0,2-0,3%. Это было не очень похоже на зарабатывание денег. Если клиент взял взаймы 2 тысячи рублей, то комиссия портала составляла лишь около 150 руб.

Думаю, через кризисные стадии проходят все проекты, особенно финансовые, даже самые успешные. Не скажу, что хотелось в какой-то момент полностью отказаться от своей идеи, но пришлось много потрудиться, чтобы понять – что именно нужно рынку.

В результате мы по максимуму упростили процесс оформления заявки. Это позволило постепенно увеличить конвертацию до 1,1%. Вскоре стоимость привлечения заемщика составила 1,2-1,5 тысячи рублей. Сейчас – не превышает тысячи рублей.

Что касается конкурентов, то надо с ними дружить и наблюдать за их работой. Не сочтите за высокомерие, но наш путь становления позволяет моей команде чувствовать уверенность в своих силах. В художественном мире есть такое понятие: копирование всегда хуже оригинала. Финансовый мир в данном случае не является исключением.

Для того чтобы финансовый пирог получился действительно вкусным, нужны стабильные инвестиции в проект, независимость от регулятора; искреннее желание помочь своим клиентам, постоянный контакт с ними, и главное – доверие этих клиентов.
Что касается мошенников, то бороться с ними должны правоохранительные органы. Мы же просто честно делаем свое дело. Поверьте, люди сами хорошо и быстро разбираются – с кем можно иметь дело, а с кем нет.

2. Каковы планы (если они есть) по улучшению удобства пользования сервисом? У Вас на форуме есть раздел: «Как сделать Вдолг.ру лучше?». Насколько Вы прислушиваетесь к мнению заинтересованных пользователей? Есть ли люди, которые конкретно отвечают за этот раздел? Есть ли конкретные примеры внедрения идей, которые озвучивались заемщиками или кредиторами и реально востребованы?

Очень хороший вопрос. Наши клиенты очень активны и всегда делятся с нами своим мнением по поводу нововведений Их предложения и пожелания во многом помогают делать наш сервис более адаптированным к запросам народа.

Пример? Универсальный продукт.

Это последняя разработка нашей экспертной группы – своеобразный новогодний подарок. Он позволяет повысить безопасность инвестиций кредиторов, а заемщикам дает автоматическое распределение заявок.

Финансовые аналитики портала несколько месяцев искали ответ на вопрос: как совместить удобство для заемщиков и стабильность для кредиторов? Сначала задача была похожа на риторическое «ухитрись-как мне добыть то, чего не может быть». Но грамотно проведенная исследовательская компания среди участников кредитного процесса дала свои плоды.

Если раньше, оформление кредита на портале отнимало время и вынуждало соискателя на получение определенной суммы отвлекаться на изучение предложений от кредиторов, то теперь все кардинально поменялось. Заемщикам больше не придется размещать несколько заявок самостоятельно. Новая система не только сама разделит желаемую сумму займа на несколько типовых заявок, но и (сама же!) сделает их доступными кредиторам.

Какую выгоду от нововведений получат кредиторы?

В связи с тем, что их количество на портале растет, менеджмент интернет-ресурса пошел им навстречу и реализовал их давнее желание. Универсальный продукт дает возможность разделить свои инвестиции на небольшие лоты — по 4 тысячи рублей каждый. С одной стороны это обеспечит значительную диверсификацию портфеля займов. С другой — ощутимо снизит случайный риск невозврата одним из заемщиков крупной суммы. То есть отныне кредиторы будут только в плюсе.

Мы запустили данный продукт всего лишь месяц назад. Удивительно, но результаты уже есть. Объем заявок достиг 1 млн рублей в сутки! Средний объем заявок за неделю вырос на 48,7%, то есть почти в два раза. Это позволяет сделать вывод о том, что такая новая услуга как автоматическое распределение заявок была оценена заемщиками по достоинству. А рост активности кредиторов говорит об их доверии к сервису и о том, что их инвестиции – в безопасности.

Еще хочу обратить внимание на то, что для оформления банковского кредита заемщику надо собирать документы, ехать в офис и подписывать договор. Кредитору для получения прибыли также надо ехать в офис банка, чтобы положить вои деньги на депозит. Причем он не будет знать, как именно работают его средства. Здесь же все принципиально иначе.

Во-первых, кредитор сам может выбрать – кому дать в долг. Он может взять на себя даже некую социальную функцию: помочь, к примеру, небогатым родителям с покупкой велосипеда на день рождения ребенку.

Во-вторых, при возврате всех займов его прибыль значительно превысит сумму процентов от банковского депозита.

Что касается микрофинансовых организаций, то с этого рынка мы начинали, но сейчас двигаемся в сторону заемщиков с хорошей кредитной историей и низкими ставками. Сейчас Проценты у нас ниже чем в банках занимающиеся экспресс кредитованием..

Ну, и конечно, главная наша особенность – мы доступны по всей России. Во всех, даже самых отдаленных уголках страны. Для того чтобы начать с нами работать, достаточно иметь доступ в Сеть Интернет и пункт денежных переводов неподалеку (или карту Visa, либо Mastercard).

3. Очень многие заемщики пытаются взять в долг через частных инвесторов, так как имеют плохую кредитную историю, то есть просрочки по платежам в банках… подчас открытые. Как с этим делом обстоит в Вашем сервисе. Имеет ли человек шанс на получение займа в этом случае?

Давайте рассмотрим пошагово.

Сначала мы проверяем анкету и определяем, в какую кредитную группу должен попасть заемщик. Присваиваем ему рейтинг, который показывает кредитору – есть ли вероятность невозврата и, если – да, то какая. Сервис и типовые займы сделаны таким образом, чтобы кредиторы не потеряли свои деньги.

Затем заемщик размещает заявку, которую затем находит кредитор и осуществляет денежный перевод. Благо в нашей стране – более 20 тысяч пунктов денежных переводов. Так что проблем с этим нет.

Не открою Америку, если скажу, что для осуществления любых кредитных схем надо тщательнее работать с Бюро кредитных историй. Что мы и делаем. Кстати, буквально на днях мы стали сотрудничать со вторым БКИ. Это позволило нашему аналитическому центру более корректно выставлять рейтинг заемщикам. В результате нам пришлось отказаться от низкорейтинговых. Это было сделано с целью минимизации риска для кредиторов. Также мы внедрили усиленную систему противодействия мошенничеству.

Заемщики с хорошим кредитным рейтингом могут брать в долг по более низким процентным ставкам, чем те, которые им могут предложить в других источниках финансирования, таких как банковское кредитование, например. Это возможно благодаря основному преимуществу схемы «person to person» — взаимное кредитование без посредников (банков) и, как следствие, более выгодные условия — как для заемщиков, так и для кредиторов. Поэтому в ценовом сегменте финансовых продуктов наше предложение очень выгодно (не говоря уже о том, что удобно).

Что касается процентных ставок, то наша политика состоит в том, чтобы дать возможность каждому обратившемуся получить деньги в долг дешевле, чем в других финансовых организациях. Поэтому для людей с хорошей кредитной историей ставка 25% годовых значительно лучше, чем процент по кредитным картам. Ну, а если человек имеет сомнительную кредитную историю, то и ставка в 100% — это значительно ниже, чем дают микрофинансовые организации.

Теперь, о том, почему мы уверенны в успехе…

Мы постоянно анализируем состояние общего уровня доходности всего портфеля кредиторов. На данный момент средняя доходность составляет порядка 30% годовых. При просрочке не более 20% — это суперпоказатели. Поэтому мы совершенно не удивлены тому, что в последнее время кредиторы проявляют особенно высокую активность.

4. Кстати, о рисках. Что вы предпринимаете в случае неплатежей?

Первое, на что хотелось бы обратить внимание – неплательщиков мало. Последние данные говорят о том, что общий объем невозратов в целом по нашему сервису не превышает 20%.

Второе: мы – клиентоориентированный сервис, а потому помогаем своим заемщикам правильно расплатиться с кредиторами.

Что это значит?

Если вдруг совокупная сумма неплатежей и штрафов достигает ощутимых размеров, включается механизм моратория начисления штрафов. Но, конечно, не обходится и без судебных процессов. Их организацию мы берем на себя.

Также стоит сказать, что мы сотрудничаем с одним из профессиональных коллекторских агентств, входящих в состав Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Они помогают нам вернуть заемщиков в график погашения кредитов.

Мы стараемся сделать так, чтобы человек не попал в кабалу, а решил финансовые задачи, которые он перед собой поставил. Это значит, что деньги кредитора вернутся, да еще и с процентами.

Антон, спасибо за ответы! Теперь осталось дождаться отзывов заемщиков и кредиторов, которые успели на деле опробовать Ваш новый продукт.

С Наступающими!

Беседовала Наталья Тимофеева. Специально для MoscowKredit.ru