Все мы хотим взять кредит ВЫГОДНО, то есть по максимально низкой процентной ставке и с минимальной итоговой переплатой. Однако многие забывают или просто не обращают внимание на то, что немаловажную роль играет какие: аннуитетные или дифференцированные платежи по кредиту Вы выберете… Спросите в чем отличие?
Аннуитетные — это платежи при которых Вы последовательно каждый месяц платите фиксированную (одинаковую) сумму, состоящую из суммы основного долга (причем величина эта увеличивается с каждым платежом) и процентов, начисляемых на остаток кредита.
Расчет или формула аннуитетного платежа
Дифференцированные платежи отличаются в том плане что Вы платите уже непостоянную (меняющуюся) сумму, которая состоит из фиксированной части (сумму кредита делим на количество месяцев) и процентов, опять же начисляемых на остаток задолженности по кредиту.
Формула дифференцированного платежа
В чем отличия
Как не сложно заметить отличается только часть основного долга… Так в чем подвох? Вернее при каком виде платежей выигрывает, а где может и проиграть обычный среднестатистический заемщик?
Дело в том, что при выплате аннуитетными платежами остаток основного долга уменьшается гораздо медленнее: первое время Вы выплачиваете значительную часть процентов как бы наперед.
При дифференцированных же платежах, во-первых, остаток долга уменьшается быстрее, а, во-вторых, к концу срока значительно снижается сумма ежемесячного платежа. В конечном итоге, если Вы платите по второму варианту, то и переплата по кредиту будет меньше за счет последовательного уменьшения уплаты процентов.
Расчет вариантов
Чтобы не быть голословными для обоих вариантов рассчитаем сумму переплаты по кредиту в 500 тысяч рублей, сроком на 5 лет, с процентной ставкой годовых 20 % (цифры взяты просто для примера) с помощью нашего кредитного калькулятора, который производит расчеты как раз по формулам, приведенным выше.
Итак, что мы получаем: для ДП переплата — 254166.76 р., для АП — 294816.63 р.. На такой большой срок разница в 40 тысяч в принципе не большая.
Это один аспект, по которому можно различить данные виды платежей. В чем еще отличия? Какой вариант в итоге выбрать и при каких условиях?
Досрочное погашение кредита
Предположим два человека берут займ на примерно равных условиях (срок, сумма, эффективная процентная ставка), но как раз типы платежей отличаются. И вот как-то вдруг они хотят погасить весь долг досрочно в один и тот же день.
Итак, мы помним, что при аннуитетных платежах ежемесячный платеж сначала состоит большей частью из процентов. Следовательно в начале срока кредита платятся в основном проценты, а основная часть долга уже в конце выплат.
Вот и получается, что досрочно оплачивать выгоднее при дифференцированных платежах, так как элементарно платится меньшая сумма.
Аннуитет хорош именно тем, что позволяет планировать бюджет. Если, к примеру, у Вас небольшая заработная плата и Вы берете кредит на ДЛИТЕЛЬНЫЙ срок, то выплата фиксированного ежемесячного платежа не слишком скажется на Вашем финансовом состоянии.
При дифференцированном же расчете сначала придется «растрясти мошну».. Зато в конце срока будете отделываться минимальными тратами.
Однако не стоит забывать, что длительный период времени подразумевает уверенность в стабильности и материальном благополучии Вашего будущего. А, как говорится: человек предполагает, а бог располагает.
К слову сказать большинство банков предпочитают аннуитетную схему погашения кредита, что просто выгоднее. Почему? Вы в любом случае платите большую сумму и при полном (в срок по кредитному договору) и при досрочном погашении.
Какие банки используют схему погашения кредита также и дифференцированными платежами?
Нордеа Банк (ипотека), Газпромбанк и Банк Петрокоммерц (все виды кредитования). Может есть и еще, но я таких не знаю 🙁
Выводы
Подведем итоги.. А они как всегда предсказуемы: нет единого решения какие платежи лучше, а какие хуже. Для каждого отдельного случая свой вариант. В банке попросите составить для Вас графики выплат. Сядьте и спокойно прикиньте что будет выгоднее для Вас в той или иной ситуации.
Наш не предвзятый совет: если берете деньги в долг на какой-либо основательный срок («лет, скажем, в тысячу» :)), хотите платить приемлемую для Вас ежемесячно фиксированную сумму и не планируете погашать досрочно — берите аннуитет.
В случае, когда Вы планируете избавиться от кредита как можно быстрее, не переплачивая лишнего — дифференцированные платежи для Вас. Другое дело, что для начала необходимо найти «свой» банк, который, во-первых, предоставляет выбор по платежам, а, во-вторых, предлагает оптимальные для Вас условия.
Посмотрите видео по теме…
Удачи!
Наталья Тимофеева — Кредитный специалист, финансовый аналитик, экономист, финансист.
Специально для MoscowKredit.ru
Скоринг-тест — дадут ли Вам взаймы
Расчет переплаты — онлайн калькулятор
Если Вам была полезна эта статья, поделитесь ссылкой на нее в любимой социальной сети
Петрокомерц теперь дифференцированные платежи не дает платить